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年收入10万的家庭,如何买保险?

简保君 简保君 2022-09-24


大家好,我是简保君。


之前写过不少保险配置的科普和产品评测,但是还是有很多朋友有疑问:


- 单个产品我都懂,感觉都挺好,但是到底怎么给一家人买保险呀?

- 家庭预算就1万,感觉多次赔付的挺好的,但是算了算光我一个人的重疾保费已经8000了,寿险和医疗意外还买不买啦?孩子和老婆咋办啊?

- 我想给全家人一起买保险,光看产品还是不会买啊,怎么组合比较好?


看到这些问题,我发现很多朋友除了保险科普和产品测评,更需要的是配置的思路和方案的具体建议。


所以我准备开个栏目,针对不同的年收入家庭,比如10万、20万,以及不同的人群,比如老人,孩子,单身等,该如何配置全套的保障,手把手带着大家理清需求,买对保险不纠结~ 感兴趣的朋友也请给我点个赞,给我点动力哦~


今天第一篇,我先以一个年收入10万的三口之家为例,带大家用4步搞定全家人的配置。


心急滴朋友,可以先拉到最后看方案,再仔细看配置思路和过程。



案例情况


先来看看案例家庭的情况:


小王今年30岁,月入5000左右,太太和他同岁,月收入3000;儿子今年5岁,目前家庭有房贷20万未还。


一般来说,每年的保费支出最好不超过家庭年收入的10%,那么对于小王一家来说,理想的保费支出,每年最好不超过1万元。


接下来我们就要在这个预算范围下,通过保额、期限和产品的搭配,帮小王一家配置合适的方案。



第一步:定需求


买什么保险,其实是跟着需求走的。而需求,来自家庭需要转移的风险。


大多数家庭,都需要转移身故、患病导致的高额医药费和残疾这三个大风险。对应的基础产品有以下四种:


小王家已经有了宝宝,而且有房贷,夫妻俩都算是家庭经济支柱,所以四类基本险种,夫妻俩都很有必要配置。


孩子因为目前还小,不承担经济责任,主要考虑后面三类产品。



第二步:定保额


明确了需求,我们先来看看各项保障,保多少合适。


买保障,保额的充足度很重要,所以这一步,我们先按照较为理想的保额去规划。


a. 先看寿险:


寿险的额度和经济支柱未来承担的责任息息相关。


三口之家的家庭的责任有哪些?最常见的无非下面这四类:


1.家庭剩余的车贷房贷


经济支柱站着是人民币,倒下也要是印钞机。


万一哪天丈夫或者妻子不在了,家庭遮风避雨的房子还是得有,所以剩余的车贷房贷是一定要计算的。


这部分,小王家要考虑的额度是20万。


2.孩子的教育责任


苦谁不能苦孩子,穷啥不能穷教育啊。


如果有一天父母不在了,最担心的也肯定是孩子,希望保险公司能赔一笔钱给孩子未来读书,一般一个孩子咱们预估个20万左右的责任就可以了。


3.父母的赡养


父母辛苦养育了我们一辈子,如果真的发生了白发人送黑发人的惨剧,起码应该留下一笔钱给父母,让他们的晚年生活更好一些,这里大家可以根据实际情况来定。


小王夫妻双方的爸妈目前身体还算健康,也有一些退休金,我建议他预留10万左右。


4.预留3-5年左右的生活开支


如果经济支柱发生风险,会导致家庭收入降低,所以最好预留一些额外的生活费用作为过渡。尤其是单支柱家庭,如果妻子是全职太太,先生的寿险更需要增加这部分的保障。


小王家是双支柱家庭,目前年支出大概4-5万,任何一方发生风险都会对收入带来损失,建议这部分也加上10万左右的保额。


小王夫妻的寿险额度 = 剩余房贷车贷20万 + 预留孩子教育责任20万 + 父母赡养10万 + 预留生活开支10万 = 60万


因为小王家是双支柱家庭,所以寿险的额度应该按照两个人的收入按比例进行分配,小王一个月赚5000,太太赚3000,那小王就配置大约40万的寿险,太太买20万就可以了。


因为寿险保额计算是有弹性的,所以很多人会纠结要不要加额度。定期寿险并不贵,后面等我们确定了大概的预算之后,有多余的预算,多买点额度完全没问题。



b. 二看重疾:


重大疾病会严重影响家庭的经济状况。因病致贫的例子比比皆是,一旦家里有人得了大病,很可能"一病回到解放前"。


除了大额的医药费,重疾导致的收入降低也是个大问题。


所以重疾的额度我们一般考虑两方面:


第一是确保有钱治病,不过度消耗家庭本来的存款;


第二是得病以后要有一段时间的养病,这段时间不但本来能赚的工资没了,还要花钱去养病和康复,所以要加上收入的补偿。


针对这两个部分,我一般会建议一二线城市买重疾的保额至少到50万,如果收入有限,也起码要买到30万以上。


小王家年收入有限,所以重疾这部分我先定为夫妻俩各40万,孩子买定期重疾很便宜,考虑配置50万。


很多人买重疾,只有个5万10万的保额,这么低的额度,真的出了事是起不到太大的作用的。



c. 住院医疗和意外险


除了我们上面说的经济支柱的寿险和全家人的重疾,医疗险和意外险也是必不可少的。


医疗险我推荐配置住院医疗险,保费低,保障高,几百块可以买到上百万,可以帮我们报销得了大病后的住院费用。一些因为小毛病住院,但重疾险不保的费用,也可以覆盖掉。


意外险就很便宜了,一年100多就能买到50万保额。


住院医疗险和意外险都是1年1买,咱们年年更换更好的就行了。


第三步:定期限


选定了保额,接下来我们看看保障期限选多少。


寿险的保障期限,是跟着责任区间走的,买定期即可,价格也不高。


小王家孩子已经5岁了,小王夫妻的寿险保障到孩子经济独立,也就是夫妻俩60岁左右就可以了。


我们最主要确定的,是重疾险的保障期限。重疾险一般是各个产品中最贵的,决定重疾险期限的核心因素,是我们的预算。


按保费来说,重疾险终身多次赔付>终身单次赔付 >定期单次赔付,根据小王家1万以内的预算,要配置一家三口的保障,多次赔付就不考虑了,简保君更建议优选定期保障到70岁的重疾。


很多朋友一到选期限,就很纠结。预算够的话,终身当然好,但如果预算有限,简保君建议你保额为先,缩短期限。


因为风险是不期而至的,我们要先确保自己当下的保障是充足的,未来有钱,再补充终身的重疾即可。



第四步:选产品、定方案


定了保额和期限,接下来就是选产品、确定方案啦。


产品的话,我定期会更新产品评测和推荐清单,大家可以根据文章或者优选产品库,选出适合你的的产品进行投保。


这一步一般是纠结的重灾区,我也多说几句:


1)先看自己能不能买。


怎么看?产品页面点进去直接看健康告知。产品再好,如果你不符合购买的条件,也没有办法呀。


举个例子,比如作为一个乙肝病毒携带者,你再想买达尔文或者康乐C也没办法,因为这俩产品对携带者直接拒保,而百年旗舰版对于携带者符合条件可以正常投保,先选能投保的再看。


2)没有最好的产品,选自己最看重的产品责任。


比如你更加看重夫妻互投双豁免,那可以选达尔文或者康乐C;如果更在意保费高低,可以选很便宜的百年康惠保等等。


但千万别又要芝麻又想要西瓜,便宜的嫌保障不充分,贵的又觉得不想花这个保费,那结果就是无休止的纠结下去。


好啦,最后放一下我给小王一家做的配置方案:


一家三口全面的保障,每年的保费只要8500多,保费压力不大,而且各项必要的保障都包括了,保障还是比较全面的。


好在小王一家人身体都很健康,产品选择范围还是很大的。


这也提醒我们,趁着年轻身体健康时候尽快配置保险,保费便宜可选的范围又多,别等到年龄大了想买保险才发现好多产品都买不了了。


今天的案例就说到这里,希望今天这篇文章,能帮你了解家庭配置的方法,毕竟产品会不断变化,但配置方法,万变不离其宗。


当然了,如果你和小王家的情况类似,也可以直接参考方案投保哦~点击"阅读原文"或者子菜单的"优选产品"就能看到我建议的不同预算家庭方案了。


如果你有想听的话题或者简单的问题咨询,不妨在文章底部留言告诉我,我一般都会及时回复的。


小伙伴们,下次见喽。


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